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长期贷款企业为啥难拿到? 揭“过桥贷”利益链
“每年跟银行贷款300万元左右,一年一放,还旧再借新。如果赶上货物没回款,手头又没有流动资金,就得找民间小贷公司借‘过桥贷款’?!?郭漫笳说,“过桥”资金利息很高,贷款300万元,月息3分。等到1个月后新贷款批下来,企业要为此支付将近10万元利息。



        贷款青黄不接,企业“掉膘”“割肉”

一年一放,还旧再借新。如果赶上货物没回款,手头又没流动资金,就得找民间小贷公司借“过桥贷款”

“接您电话前一分钟,我还在琢磨还贷款的事呐?!?/P>

说话的是河北百年巧匠手工艺品股份有限公司总经理郭漫笳,他的企业拥有多项发明专利,年利润300万元左右,吸纳了170多名残疾人就业,被中央文明办等部门授予“全国志愿助残示范基地”称号。

然而就是这样一家经济效益、社会效益双优的企业,也曾长期面临拿不到中长期贷款、资金青黄不接的难题。

“每年跟银行贷款300万元左右,一年一放,还旧再借新。如果赶上货物没回款,手头又没有流动资金,就得找民间小贷公司借‘过桥贷款’?!?郭漫笳说,“过桥”资金利息很高,贷款300万元,月息3分。等到1个月后新贷款批下来,企业要为此支付将近10万元利息?!拔颐且荒昃焕蟛?00万元不到!”

不想借“过桥贷款”,只有等上笔货款回来了,先还贷、再贷款?!耙焕匆煌昂罅饺鲈旅磺郝蛟牧?,厂里停工,不得不跟客户申请延长订单,有时干脆就丢单了,等于一年里有1/4的时间是没效益的。要么停产‘掉膘’,要么‘割肉’借高利贷,横竖是要挨一下子,您说,我们该咋办?”郭漫笳说。

银行对企业放贷,为什么要一年一算账呢?据了解,目前我国商业银行的企业流动资金贷款按贷款期限分为临时贷款(3个月内)、短期贷款(3个月至1年内)和中期贷款(1年至3年)。商业银行给中、小、微企业提供的流动资金贷款期限大多为1年以内。

“我国中小企业平均寿命只有3.7年,小微企业还不到3年,不及欧洲、日本同行的1/4。所以各家银行对待小微企业贷款还是比较谨慎的?!?廊坊银行小微事业部负责人王葵海告诉记者,一般的做法是要求有担保抵押物,一年一授信,目前银行的经营类贷款中70%—80%都是一年期及以下贷款。

对银行业的这个解释,企业家们并不买账?!俺沙て诘男∥⑵笠?,一年内正处在投入期,不可能有稳定的利润来源。为了还旧贷,企业不得不抽取正在投入的流动资金或向民间借高利贷,很容易出现资金链断裂?!焙颖贝悍缡狄导哦鲁げ鼙?。

“我眼见着不少好苗子,好不容易过了研发关、销售关,前景看好,但最后‘死’在资金链断裂上。都说中国的小微企业生命周期短,其实很多是倒在‘资金’这道坎了?!惫杖衔?,如果以生命周期来衡量是否该向企业发放中长期贷款,就陷入了“先有蛋还是先有鸡”的争论中,“解决企业融资难、融资贵会永远是个死结?!彼?。

掮客“大行其道”,“过桥”暗藏玄机

一些银行和担保公司、融资公司“沾亲带故”,企业为续贷,不得不按照银行人员的明示或暗示,到指定的机构拆借资金

维灵信息技术有限公司是一家成立两年的高科技企业,公司主要产品是基于移动互联技术的可穿戴设备?!翱萍夹推笠涤肷堂承推笠挡煌?,研发、设备、渠道建设阶段比较长,成不成至少两三年才能见分晓。而一年期贷款的期限正卡在企业发展的脖子——有眉目、没利润的时候,我们只好找民间借贷?!惫痉ǘù砣苏躁退?,眼下在江浙,找过桥资金并不难,总有资金找上门来,就是利息太贵了,“企业正是缺钱的时候啊?!?/P>

湖南机油泵股份有限公司董事长许仲秋对银行为了规避风险而“先还后贷”的理由表示费解?!叭绻笠涤行庞梦;?,银行就没必要再贷款;如果企业没有信用?;?,那就直接贷款好了,为什么必须先还后贷?”许仲秋认为,申请续贷过程中办理评估、抵押登记、担保等所需费用,全部压在申请贷款人头上,提高了企业贷款成本。

采访中很多企业反映,一些银行和担保公司、融资公司“沾亲带故”,企业为续贷,不得不按照银行人员的明示或暗示,到指定的机构拆借资金。

部分银行员工因为了解客户背景,掌握其续贷需求,被融资公司等资金方“挖角”,在“过桥贷款”利益链条中扮演了撮合者的角色。最近媒体爆出消息,兴业银行前员工为多名客户撮合“过桥贷款”,金额高达数十亿元,最终携款潜逃。

“我在温州调研了90家企业,能从正规金融机构拿到贷款的只有9家。银行惜贷,让企业成为食利阶层的‘鱼肉’。现在江浙一带甚至产生了掮客阶层,在企业借新还旧、急需过桥资金的空当期赚取高额利润?!惫裨悍⒄寡芯恐行慕鹑谒ふ懦谢菟?,前不久她在浙江调研时接触到一些“掮客”,其中有人表示,只要一个电话就能搞到8000万元甚至更多资金?!跋衷诰孟滦?,企业压力那么大,赚点钱不容易,这些掮客几天内就干赚五六十万元,这不都是企业的血汗钱吗?”

提高政策刚性,防止银行“虚招”

政府相关部门要加快社会信用信息体系建设,让小微企业获得更多“信用筹码”,减少银行放款顾虑

“我们高新区企业家有个微信群,400多企业主在里面,每天谈论最多的话题就是贷款难、续贷难?!敝茉屏枋呛贾菔懈咝录际醪翟扒贾堇锻萍加邢薰痉ǘù砣?,她的企业主要做公共自行车系统?!按咏ㄉ?、验收到使用调试,一个项目做下来要两年半,一年一贷,企业根本熬不到回款那一天?!敝茉屏杈醯米约夯故峭π以?,她申请了华夏银行的年审制贷款,“贷款到期前,银行来企业做了调查,认为企业经营状况良好,我交了申请,直接给我续贷1年?!?/P>

“想要做好小微金融,办法总是有的?!被囊兄行∑笠敌糯孔芫砺∪核?,目前该行面向中小企业的“年审制”贷款最长3年,分段融资,贷款到期前通过年审,无需还款即可进入下一融资时段?!耙的谙衷诨褂凶畛た纱?0年的按揭贷、最长可达5年的循环贷。循环贷可以当天借、当天还,还旧借新,无缝衔接?!?/P>

这几年国家要求扶持小微企业,各银行总行都下达了贷款任务?!拔颐切行∥⒋钇骄ケ式鸲钪挥?5万元,是实打实的小微金融,可我知道不少银行在玩‘虚招’,把单笔3000万元以下的贷款均列入小微贷款业务统计,任务完成得很好,受益企业很少?!?王葵海认为,相关政策还应进一步细化。

为解决小微企业续贷难题,2014年7月银监会曾下发通知,明确对信用记录良好、经营正常的小微企业,商业银行可以进行贷款展期,也可以发放新贷款偿还老贷款,避免小微企业去市场上找更贵的资金借新还旧。

“监管部门的‘框’定得有点粗,应该增加操作性和约束性。比如,如果想续贷的企业各项指标良好,应明确规定银行必须在多长时间内走完流程,发放贷款?!惫账?。

今年3月,银监会出台文件,要求商业银行提高小微企业贷款不良容忍度,小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的,不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素。

“我的理解是,国家鼓励银行给小微企业贷款,做好了,表扬;做‘冒’了,也不怪你?!惫盏钠笠等ツ甑自谛氯迨谐∩鲜?,还掉今年8月将要到期的贷款,不再像往年那么窘迫了。不过他认为,目前能从股市、债市拿到资金的企业特别是中小企业仍只是少数,大多数企业都不同程度处于“缺血”状态。如果银行业占着大量社会资金,赚着高额利润,却不能发挥应有的作用,不真心为企业解决融资难题、为实体经济“输血”,说不过去。

王葵海认为,一些银行面对小微企业贷款需求“发怵”甚至拒贷,主要是自身风险管理水平不过关?!氨热绮徽莆招∥⑿糯鞑榧际?,从水电费、税务报表、发货单中识别不出企业真实的经营情况;决策效率低下,从接触客户到放贷,有的能拖上十天半月,单位贷款费用成本高企,所以对小企业客户不感兴趣?!蓖蹩H衔?,银行业在提高经营能力方面,还应该主动作为。

“对真心想做好这块业务的银行来说,也需要外力支持?!甭∪汉粲?,相关部门要加快社会信用信息体系建设,让小微企业获得更多“信用筹码”,缓解银企信息不对称。此外,银行应探索新的服务模式,比如,目前超市、供应链核心企业等掌握很多上下游企业的供销数据,银行应与之联手打造基于数据信息共享、分析并能为小微企业提供融资、结算服务的“平台金融”,让更多企业获得高效率、低成本的贷款支持。

关键字: 贷款  企业  利益链 
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