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長期貸款企業為啥難拿到? 揭“過橋貸”利益鏈
“每年跟銀行貸款300萬元左右,一年一放,還舊再借新。如果趕上貨物沒回款,手頭又沒有流動資金,就得找民間小貸公司借‘過橋貸款’?!?郭漫笳說,“過橋”資金利息很高,貸款300萬元,月息3分。等到1個月后新貸款批下來,企業要為此支付將近10萬元利息。



        貸款青黃不接,企業“掉膘”“割肉”

一年一放,還舊再借新。如果趕上貨物沒回款,手頭又沒流動資金,就得找民間小貸公司借“過橋貸款”

“接您電話前一分鐘,我還在琢磨還貸款的事吶?!?/P>

說話的是河北百年巧匠手工藝品股份有限公司總經理郭漫笳,他的企業擁有多項發明專利,年利潤300萬元左右,吸納了170多名殘疾人就業,被中央文明辦等部門授予“全國志愿助殘示范基地”稱號。

然而就是這樣一家經濟效益、社會效益雙優的企業,也曾長期面臨拿不到中長期貸款、資金青黃不接的難題。

“每年跟銀行貸款300萬元左右,一年一放,還舊再借新。如果趕上貨物沒回款,手頭又沒有流動資金,就得找民間小貸公司借‘過橋貸款’?!?郭漫笳說,“過橋”資金利息很高,貸款300萬元,月息3分。等到1個月后新貸款批下來,企業要為此支付將近10萬元利息?!拔頤且荒昃煥蟛?00萬元不到!”

不想借“過橋貸款”,只有等上筆貨款回來了,先還貸、再貸款?!耙煥匆煌昂罅餃鱸旅磺郝蛟牧?,廠里停工,不得不跟客戶申請延長訂單,有時干脆就丟單了,等于一年里有1/4的時間是沒效益的。要么停產‘掉膘’,要么‘割肉’借高利貸,橫豎是要挨一下子,您說,我們該咋辦?”郭漫笳說。

銀行對企業放貸,為什么要一年一算賬呢?據了解,目前我國商業銀行的企業流動資金貸款按貸款期限分為臨時貸款(3個月內)、短期貸款(3個月至1年內)和中期貸款(1年至3年)。商業銀行給中、小、微企業提供的流動資金貸款期限大多為1年以內。

“我國中小企業平均壽命只有3.7年,小微企業還不到3年,不及歐洲、日本同行的1/4。所以各家銀行對待小微企業貸款還是比較謹慎的?!?廊坊銀行小微事業部負責人王葵海告訴記者,一般的做法是要求有擔保抵押物,一年一授信,目前銀行的經營類貸款中70%—80%都是一年期及以下貸款。

對銀行業的這個解釋,企業家們并不買賬?!俺沙て詰男∥⑵笠?,一年內正處在投入期,不可能有穩定的利潤來源。為了還舊貸,企業不得不抽取正在投入的流動資金或向民間借高利貸,很容易出現資金鏈斷裂?!焙穎貝悍縭狄導哦魯げ鼙?。

“我眼見著不少好苗子,好不容易過了研發關、銷售關,前景看好,但最后‘死’在資金鏈斷裂上。都說中國的小微企業生命周期短,其實很多是倒在‘資金’這道坎了?!憊杖銜?,如果以生命周期來衡量是否該向企業發放中長期貸款,就陷入了“先有蛋還是先有雞”的爭論中,“解決企業融資難、融資貴會永遠是個死結?!彼?。

掮客“大行其道”,“過橋”暗藏玄機

一些銀行和擔保公司、融資公司“沾親帶故”,企業為續貸,不得不按照銀行人員的明示或暗示,到指定的機構拆借資金

維靈信息技術有限公司是一家成立兩年的高科技企業,公司主要產品是基于移動互聯技術的可穿戴設備?!翱萍夾推笠滌肷堂承推笠擋煌?,研發、設備、渠道建設階段比較長,成不成至少兩三年才能見分曉。而一年期貸款的期限正卡在企業發展的脖子——有眉目、沒利潤的時候,我們只好找民間借貸?!憊痙ǘù砣蘇躁退?,眼下在江浙,找過橋資金并不難,總有資金找上門來,就是利息太貴了,“企業正是缺錢的時候啊?!?/P>

湖南機油泵股份有限公司董事長許仲秋對銀行為了規避風險而“先還后貸”的理由表示費解?!叭綣笠滌行龐夢;?,銀行就沒必要再貸款;如果企業沒有信用?;?,那就直接貸款好了,為什么必須先還后貸?”許仲秋認為,申請續貸過程中辦理評估、抵押登記、擔保等所需費用,全部壓在申請貸款人頭上,提高了企業貸款成本。

采訪中很多企業反映,一些銀行和擔保公司、融資公司“沾親帶故”,企業為續貸,不得不按照銀行人員的明示或暗示,到指定的機構拆借資金。

部分銀行員工因為了解客戶背景,掌握其續貸需求,被融資公司等資金方“挖角”,在“過橋貸款”利益鏈條中扮演了撮合者的角色。最近媒體爆出消息,興業銀行前員工為多名客戶撮合“過橋貸款”,金額高達數十億元,最終攜款潛逃。

“我在溫州調研了90家企業,能從正規金融機構拿到貸款的只有9家。銀行惜貸,讓企業成為食利階層的‘魚肉’。現在江浙一帶甚至產生了掮客階層,在企業借新還舊、急需過橋資金的空當期賺取高額利潤?!憊裨悍⒄寡芯恐行慕鶉謁ふ懦謝菟?,前不久她在浙江調研時接觸到一些“掮客”,其中有人表示,只要一個電話就能搞到8000萬元甚至更多資金?!跋衷誥孟灤?,企業壓力那么大,賺點錢不容易,這些掮客幾天內就干賺五六十萬元,這不都是企業的血汗錢嗎?”

提高政策剛性,防止銀行“虛招”

政府相關部門要加快社會信用信息體系建設,讓小微企業獲得更多“信用籌碼”,減少銀行放款顧慮

“我們高新區企業家有個微信群,400多企業主在里面,每天談論最多的話題就是貸款難、續貸難?!敝茉屏枋嗆賈菔懈咝錄際醪翟扒賈堇鍛萍加邢薰痙ǘù砣?,她的企業主要做公共自行車系統?!按詠ㄉ?、驗收到使用調試,一個項目做下來要兩年半,一年一貸,企業根本熬不到回款那一天?!敝茉屏杈醯米約夯故峭π以?,她申請了華夏銀行的年審制貸款,“貸款到期前,銀行來企業做了調查,認為企業經營狀況良好,我交了申請,直接給我續貸1年?!?/P>

“想要做好小微金融,辦法總是有的?!被囊兄行∑笠敵糯孔芫礪∪核?,目前該行面向中小企業的“年審制”貸款最長3年,分段融資,貸款到期前通過年審,無需還款即可進入下一融資時段?!耙的諳衷諢褂兇畛た紗?0年的按揭貸、最長可達5年的循環貸。循環貸可以當天借、當天還,還舊借新,無縫銜接?!?/P>

這幾年國家要求扶持小微企業,各銀行總行都下達了貸款任務?!拔頤切行∥⒋釔驕ケ式鴝鈧揮?5萬元,是實打實的小微金融,可我知道不少銀行在玩‘虛招’,把單筆3000萬元以下的貸款均列入小微貸款業務統計,任務完成得很好,受益企業很少?!?王葵海認為,相關政策還應進一步細化。

為解決小微企業續貸難題,2014年7月銀監會曾下發通知,明確對信用記錄良好、經營正常的小微企業,商業銀行可以進行貸款展期,也可以發放新貸款償還老貸款,避免小微企業去市場上找更貴的資金借新還舊。

“監管部門的‘框’定得有點粗,應該增加操作性和約束性。比如,如果想續貸的企業各項指標良好,應明確規定銀行必須在多長時間內走完流程,發放貸款?!憊賬?。

今年3月,銀監會出臺文件,要求商業銀行提高小微企業貸款不良容忍度,小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內的,不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素。

“我的理解是,國家鼓勵銀行給小微企業貸款,做好了,表揚;做‘冒’了,也不怪你?!憊盞鈉笠等ツ甑自諦氯迨諧∩鮮?,還掉今年8月將要到期的貸款,不再像往年那么窘迫了。不過他認為,目前能從股市、債市拿到資金的企業特別是中小企業仍只是少數,大多數企業都不同程度處于“缺血”狀態。如果銀行業占著大量社會資金,賺著高額利潤,卻不能發揮應有的作用,不真心為企業解決融資難題、為實體經濟“輸血”,說不過去。

王葵海認為,一些銀行面對小微企業貸款需求“發怵”甚至拒貸,主要是自身風險管理水平不過關?!氨熱綺徽莆招∥⑿糯韃榧際?,從水電費、稅務報表、發貨單中識別不出企業真實的經營情況;決策效率低下,從接觸客戶到放貸,有的能拖上十天半月,單位貸款費用成本高企,所以對小企業客戶不感興趣?!蓖蹩H銜?,銀行業在提高經營能力方面,還應該主動作為。

“對真心想做好這塊業務的銀行來說,也需要外力支持?!甭∪漢粲?,相關部門要加快社會信用信息體系建設,讓小微企業獲得更多“信用籌碼”,緩解銀企信息不對稱。此外,銀行應探索新的服務模式,比如,目前超市、供應鏈核心企業等掌握很多上下游企業的供銷數據,銀行應與之聯手打造基于數據信息共享、分析并能為小微企業提供融資、結算服務的“平臺金融”,讓更多企業獲得高效率、低成本的貸款支持。

關鍵字: 貸款  企業  利益鏈 
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